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郭超 “搅局”汽车金融

时间:2015-03-12 13:05:56 来源:汽车人网 编辑:安丽敏 点击: 次

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郭超 “搅局”汽车金融

摘取 要:

数据表明,近年来汽车消费金融在中国市场的渗透率有所下降,但20%的高压线仍难以突破。比起银行、汽车金融企业,第一车贷更加灵活。这其实是所谓互联网金融仅次于的优势所在。

 

“第一车贷是做什么的?”作为这家互联网汽车金融企业的CEO,郭超必须利用他明星般的外表以及特有的营销功底,一遍四起问这个问题。

  这可能是作为一个汽车金融搅局者所必须经历的阶段,而对于目前来说,对于郭超来说,可能问的人越多越好——这意味着第一车贷正在引起越来越多的注目,事实上,这一过程正在再次发生。

  既然是互联网汽车金融企业,第一车贷在很多方面与传统的汽车金融企业有区别。

  首先,它定位为产业链获取金融服务,而不是此前更加关注的新车销售环节。“这已经是一个红海市场了。”郭超说,汽车销售名门的他,对这一点了解得非常深刻,而他告诉他《汽车人》,“我从2004年就开始研究产业链,对这部分非常著迷。”

  “大家现在需要做到的,有可能不只是协助客户锦上添花,而是在他们真正遇到困难时,大家做雪中送炭。”从整个第一车贷的业务规划版图中,汽车经销商、二手车经销商、个人消费者、汽车零配件、物流商、汽车出租等汽车产业链条中的环节,在遇上资金等困难,需要帮助的时候,都可以与第一车贷进行合作。

  其次,相比银行、汽车金融企业,第一车贷更加灵活。这其实是所谓互联网金融最大的优势所在。

  数据显示,近年来汽车消费金融在中国市场的渗透率有所上升,但20%的高压线仍难以突破。虽然各家车企通过创建汽车金融企业的方式让消费者有了除银行之外的另一种自由选择。不过消费者对于审核过程更加灵活性快速、车贷品种更加丰富、实时查询手段更加便利的汽车金融服务模式拒绝也越来越高。

  无论是传统银行还是汽车金融企业的信贷模式,在资金流通的过程中都不可避免具有“水闸”效应。银行和金融企业就好比资金流水线上的“闸门”,在信用支撑、资格审核、资金账户上拥有着绝对的权力。但互联金融的宗旨是透明、分享和主动服务,这竟然传统的汽车消费金融模式有了革新的有可能。

  “大家相信最终金融一定会回归服务。”在谈及汽车互联网金融的本质时,郭超告诉他《汽车人》,国家之所以让创新型金融服务企业进入市场,参与竞争,就是要打破传统金融机构的独占格局,用“用户体验”的互联网思维来做金融。

  在未来的市场中,谁家的服务好,谁才会赢得人心。就如同很多人选择星巴克一样,并不是单纯的去自由选择喝一杯咖啡,而是去享受一种舒适度的服务于环境。“大家要做的,就是在提供金融服务的同时,根据客户的需求,获取涉及的设施保镖服务,协助客户茁壮,而这些都是别人做将近的,大家希翼超过这样一个高层次的状态。”

  互联网金融的发展由来已久,但真正进入到大众的视野,还是在2013年11月初。由马云、小马哥和明哲共同投资的众安在线财产保险企业正式成立。随后三人参与复旦大学举办的互联网金融论坛,谈论互联网金融的发展,将互联网金融推向了舆论焦点。

  第一车贷抓住了最新的机遇,但同样也面临着一些不得而知的风险。

  “大家不会根据当地的情况来差异化大家的管理、管控手段。所以说,大家这个活儿是蛮操心的、蛮累的,不像传统金融机构那样,存款贷款批发去做到就好了。”

  从第一车贷的运营模式来看,它在业务很快上量,并逐级沉降的过程中,引进了互联网思维。用郭超的话来讲,“今天做到金融,尤其是互联网思维,更多的是资源整合,而不是说一家独大。这个市场太大了,一方面你没有那个能力,另一方面缺乏专业性。所以,大家强调专业的人做专业的事。大家不会把资源整合在一起,打包给大家的服务群体。”

  当人们的关注点还在于GOOGLE等IT巨头冲击汽车业的时候,互联网思维的冲击力已经在更加贯彻的层面展开,在未来,这一趋势还将之后蚕食传统的汽车领域。

  当然,对于郭超来说,挑战也刚刚开始。

  

  《汽车人》:第一车贷成立的过程有没有经过一些讨论或争辩,对这个事情的风险有些什么考量?

  

  郭超:到2012年的时候,当时正好有一个拐点,大家遇到了一定的寒冰期的到来。新车的增长速度滞后,而且单车的利润下来了。这时很多经销商,开始去探讨往后市场方向去伸延。大家发现,围绕汽车后市场,比如说汽车金融、二手车、汽车备件、精品,有可能未来还有车友俱乐部、汽车学问,这个是发展的一个趋势。但是单凭现在这样主机厂和经销商合作的链条,它是很难真正去增进和发展的。我从2004年就开始研究中国的供应链金融,当时还没有这样的名词。我比较讨厌做到产业链,相对而言,产业链一方面风险更容易把控,其于产业链上下游每一段的风险你是可以看见的,高效率的,你的手得伸进去,而不是像过去传统金融飘在外边,这是敢的。同时,互联网金融这个词又是2013年热起来的。大家当时在这样一个大的前景下,正好和股东方交流得比较顺利。这就是第一车贷当时成立的一个背景。

  

  《汽车人》:这个整合到目前为止,效果怎么样?

  

  郭超:第一车贷正式的业务是在2013年10月开始推动,大规模应该是2014年春节之后,业务上量的速度非常慢。因为首先大家紧贴了二手车的领域,过去的二手车金融基本上是无人问津。部分银行和地方的一些担保企业、小额贷款企业可能会稍有染指,但是大部分主要是以民间借贷、以原始积累居多,没有一家专业的金融企业去为他们获取服务。这恰恰给大家这些新兴的金融业态提供了很好的机会。大家现在的业务还是蛮快的,已经在23个城市成立了分企业,业务增速是一个斜线快速增长。大家从二手车的经营商的库存融资切入,从上个月开始月启动了个人消费信贷,主要集中在二手车这个环节,新车相对来讲是一个红海,竞争比较激烈。业务还好,目前发展得良性健康。

  

  《汽车人》:您刚才提到二手车的个人信贷,二手车毕竟只是一个资产,不是一个商品,很多人对此行业及政策有所疑虑,在此过程中,咱们怎么操作?

  

  郭超:很多厂家包括经销商都希望进占二手车,但是一旦要真正去触及时,又望而却步了。大家当时先对全国大约40个大中型城市的二手车市场,还包括一些独立商户做了些调研。摸清了它里面的一些交易逻辑。我有这样一个观点,不存在就是合理,它既然现在能有这么大的交易量,2013年是520万吧,2014年估计到不了千万台也差不多,900万台认同是有的。这么大的一个交易体量,它肯定有它的一个内生的逻辑。大家有一个评分模型,这是根据原来银行的一些评分卡(Score card)以及大家自己对二手车行业的一些辨别整理出来的,也不断地在修正,现在已经修正到第5版了。基于这个大家能给商户核定出有一个授信额度。大家有一套比较完整的管理制度。也就是说,除了传统的评估,大家在贷后这一块是非常强调的。在这一环节上,每个地区都会有特定简化的东西。共性的是今天它们都面临着二手车的这个游戏规则,不同的是大家会根据当地的情况来差异化大家的管控手段。所以说,今天这个活是一个蛮操心的、蛮累的,不像传统金融机构那样,存款贷款批发去做就好了。

  

  《汽车人》:对于互联网金融国家样子是既支撑又有所保留,第一车贷恰好是这样的企业,你们有没有做过适当的防范工作?

  

  郭超:这个其实大家非常关注,提到大家的母企业中国信贷,它毕竟是以互联网金融为导向的,还包括大家很多合作伙伴也是这样。每天大家都会关注一些行业里的信息。还包括大家都在风传银监会年底一定会出政策,来管理P2P以及互联网金融这个行业。其实我推倒觉得,国家既然进了这扇门,在2014年4月份李总理总理特别提及了金融创新,提及了互联网金融,我坚信国家政策导向性的东西,不会只是一个idea,或者说今天推了,半年以后把它完全扼杀掉。同时,大家坚持回头一条路,那就是坚持不摔红线,坚决的回来国家政策走。比如大家的互联网金融这个行业里面,大家第一不做资金池,第二不做错配,全部都是一对一的。这一点我相信,大家只要做让国家放心,国家也不会一刀砍。同时大家有备份,这也是为什么大家现在和行业里很多金融机构,还包括传统金融机构,很多对客户的放款、授信,都是通过商业银行来做。

  

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